גיוס הון לרכישת דירה

הקושי הגדול ביותר ברכישת דירה הוא ככל הנראה גיוס הון עצמי לרכישה.

בנק ישראל דורש מאיתנו לגייס לפחות 25% ממחיר הדירה אותה אנו מתכוונים לרכוש ואת 75% הנותרים נוכל ללוות מהבנק בהלוואה מסוג משכנתא.

מחיר דירת 4 חדרים עפ"י נתונים ארציים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה הוא כ1,500,000 ש"ח, משמע שעל מנת שנוכל לרכוש דירה כזו, נצטרך לגייס לפחות 375,000 ש"ח, כמובן שיש אזורים זולים יותר בהן דירה 4 חדרים עולה כ1,000,000 ש"ח, שבמקרה כזה נצטרך גם פה לגייס סכום לא קטן של 250,000 ש"ח.

ראשית כל חשוב להבהיר שדרישת בנק ישראל להון עצמי של 25% נובעת על מנת להגן על ציבור רוכשי הדירות והגופים המימוניים כחלק מלקחי העבר העולמיים (למשל משבר ה"סאב פריים" ב2008).

מחירי הדיור ודרישת ההון העצמי הגבוהה יחסית, גורמים להרבה מאיתנו, מה שנקרא "להרים ידיים" מראש ולא לנסות אפילו לחסוך או להרשות לעצמנו אפילו לחשוב על רכישת נכס.

יחד עם זאת, קיימות אפשרויות נוספות לגיוס ההון העצמי שלנו שאולי חלקנו הגדול פשוט לא מודע אליהם:

  1. קרנות השתלמות– לאלו מאיתנו שיש קרן השתלמות, במידה והיא נזילה נוכל למשוך אותה וכך להתקרב קצת לגיוס ההון הנדרש. במידה ואינן נזילות, כמובן נוכל לחכות (קרן השתלמות לרוב נהפיכת נזילה לאחר 6 שנים), או שנוכל לקחת הלוואה בתנאים מעולים עם החזר חודשי נמוך או אפילו החזר רק בסוף התקופה (הלוואת בלון).
  2. החזרי מס– רוב ציבור השכירים בישראל זכאים להחזר מס כפי שמפורט בהחזר מס יכול להגיע לסכום של עשרות אלפי ש"ח שגם כן מקדם אותנו עוד קצת לכיוון ההון הנכסף.
  3. פדיון פיצויים– החלפתם מקומות עבודה לאורך השנים? לא פדיתם פיצויים ? לא בדקתם את הזכויות הכספיות שלכם? יכול להיות שזה הסכום שיקדם אותכם או אפילו יעניק לכם את ההון העצמי הנדרש. כל שכיר במדינה זכאי לפיצוי של משכורת ממוצעת אחת כל שנת עבודה. חשוב לציין שפיצויים לרוב הם חלק מתוך קרן הפנסיה שלנו ואם לא נפדה אותם זה כסף שישמש אותנו בגיל הפרישה.
  4. הלוואות– ברכישת דירה שאינה דרך פרוייקט "מחיר למשתכן" אנו יכולים לגייס חלק מההון העצמי הנדרש דרך הלוואה אחרת בנוסף להלוואת המשכנתא, יחד עם זאת חשוב לציין שזה עלול להיות צעד מסוכן וחשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך בטרם ביצוע מהלך כזה, על מנת לוודא שהנכם יכולים לעמוד בהחזר החודשי של סך ההלוואות ושאינכם חורגים מיחס ההחזר הרצוי ע"י הבנקים.
  5. חיסכון חודשי קבוע– נשמע רחוק מכם? מוציאים יותר ממה שאתם מכניסים? כנראה שאתם לא מתנהלים כלכלית בצורה נכונה והכוונה כלכלית עם ניהול תקציב חודשי תאפשר לכם חיסכון חודשי שתוך שנים בודדות יעניק לכם את ההון הנדרש.

כמו כן, בנוסף לרשום מעלה, ברכישת דירה דרך פרויקט "מחיר למשתכן" נוכל לרכוש דירה דרך גיוס הון עצמי נמוך יותר בזכות שיטת חישוב הבנקאית הייחודית של פרויקטים אלו. למעשה במחיר למשתכן הסכום הקובע מבחינת הבנק הוא שווי שוק הנכס ולא מחיר הנכס, כך נוצר מצב בו אנחנו נדרשים לגייס הון עצמי נמוך הרבה יותר מ25% ויכול במקרים מסוימים אף להגיע ל10% בלבד.  בנוסף ברכישה מפרוייקטים אלו באזור הפריפריה, נוכל ליהנות ממענק פריפריה שיכול להגיע לסכום של עשרות אלפי ש"ח לעומדים בקריטריונים.

שלח
שלח

אין הגעה למשרד ללא התראה ורישום מראש, על מנת לאפשר טיפול יעיל ללקוח, יש לבחור נושא ולהירשם מראש

שלח
דילוג לתוכן